中国保险监督管理委员会


关于人身保险业综合治理销售误导有关工作的通知

保监发〔2012〕14号


各保监局、各人身保险公司、中国保险行业协会：
　　为全面贯彻落实全国保险监管工作会议提出的重点解决人身保险销售误导问题的工作部署，按照“突出重点、长短结合、标本兼治、综合治理、惩防并举”的原则，保监会拟加大销售误导的查处力度，切实保护保险消费者合法权益，促进人身保险业持续稳定健康发展，现就人身保险业综合治理销售误导有关工作通知如下：
　　一、高度重视销售误导问题，扎实开展综合治理销售误导工作
　　销售误导是人身保险业长期存在的一个问题。2001年以来，为治理销售误导，保监会出台了一系列监管政策，采取了包括现场检查等手段在内的监管措施，取得了一定的效果。但是由于公司重视不够、制度执行不到位、责任划分不明确等原因，销售误导问题没有得到有效根治，在某些领域甚至愈演愈烈，引起了社会的广泛关注，影响了行业声誉和社会形象。销售误导不仅直接侵害了投保人和被保险人的合法权益，其发展到一定程度，还可能引发公众对整个行业的不信任，危及行业长远发展。因此，全行业要深刻认识开展综合治理销售误导工作的紧迫性和重要性，切实提高责任意识和使命意识，认真抓好综合治理销售误导工作，不断完善体制机制，增强经营管理水平，改进服务质量，提高行业诚信意识，改善行业声誉和社会形象。
　　二、各人身保险公司要强化管理，承担起治理销售误导的主体治理责任
　　（一）认真执行相关监管规定，切实做好风险提示工作
　　1.各人身保险公司要认真执行各项监管规定，确保销售管理严格，销售行为规范。一是不得夸大保险产品收益。严格按照有关规定进行保单利益演示，不得将保险产品与银行存款、国债、基金等进行片面比较和承诺、夸大收益。二是不得混淆保险产品概念。要将保险产品与银行存款等其他金融产品严格区分开来，不得将保险产品混同为银行存款或银行理财产品进行销售，杜绝“存单变保单”的行为。三是不得隐瞒合同重要内容。要向客户说明保险责任及责任免除，新型产品保单利益的不确定性，投连、万能险费用扣除情况，以及退保可能产生的损失，不得隐瞒与保险合同有关的重要事项。四是不得篡改客户信息资料。要确保公司业务系统记录的客户信息资料真实完整有效，切实发挥客户回访对销售误导的防治作用，不得恶意篡改、故意漏填投保人的回访电话和回访地址。五是不得提供虚假产品信息。要确保信息披露内容的准确完整，不得以停止使用保险条款和保险费率进行宣传和销售误导，不得向保险消费者提供片面、虚假的产品信息。
　　2.各人身保险公司要做好风险提示工作，确保保险合同和投保提示书由投保人亲笔签名确认，新型产品的风险提示语句由投保人亲笔抄录，在本公司的网站、营业网点、所属代理网点公示、张贴《人身保险投保提示书基准内容》。
　　3.各人身保险公司要结合自身情况，建立投保人风险承受能力测评和保险需求分析制度，确保将合适的产品销售给有实际保险需求的人群。
　　（二）认真开展自查自纠，确保整改工作落到实处
　　1.各人身保险公司要严格按照监管部门的有关要求，抓紧制定自查自纠工作实施方案，从销售资质、销售培训、宣传资料、销售行为、客户回访、销售品质和客户投诉等七个方面入手，对销售环节是否管理到位，销售行为是否依法合规，内控制度是否健全合理有效，客户回访信息资料是否真实等问题全面开展自查工作。
　　2.各人身保险公司对于自查发现的各类违法违规问题和内控缺陷，要立即进行整改，要从建立长效机制入手，切实健全完善内控制度体系，确保整改工作落到实处。
　　（三）完善内控制度建设，确保各项制度落到实处
　　1.各人身保险公司要在全面梳理业务流程和相关内部管理制度的基础上，查漏补缺，将治理销售误导的有关监管制度和要求嵌入到公司内控制度中，在公司内部建立起一套治理销售误导的运行机制，从源头上有效防治销售误导行为的发生。
　　2.各人身保险公司要加强内部组织体系建设，在系统内部建立责权划分明晰的管理模式，对涉及销售管理各个环节的管理职责和权限予以明确细分，以严格的考核体制为约束，确保防治销售误导的各项政策措施层层贯彻落实到位。
　　3.各人身保险公司要对从事具体经营活动的管理人员和一线员工进行商业道德和社会责任教育，切实做到诚实守信、规范经营，不对保险消费者进行误导。
　　（四）加大审计稽核力度，提高总公司的管控能力
　　1.各人身保险公司要重视内部审计稽核队伍的建设，加强对各级分支机构的审计频度和力度，确保公司各项制度从上到下都能得到有效落实。
　　2.各人身保险公司要加大对分支机构综合治理销售误导工作的督办督察力度，总公司要向下级机构定期派出督导检查组，通过明察暗访，主动查处各种销售误导行为，并对有关责任人进行严肃处理，从而督促分支机构切实做好综合治理销售误导的有关工作。
　　3.各人身保险公司要建立公开、完善的销售误导举报和投诉处理机制，及时掌握分支机构的销售误导情况，及时查处到位。
　　（五）强化责任追究机制，加大高管人员的管控责任
　　1.各人身保险公司要在建立健全内控制度的同时，参照监管机构制定的销售误导责任追究指导意见，抓紧建立销售误导责任追究机制，明确从总公司到各级分支机构相关管理人员对销售误导行为的管控责任和相应的责任追究标准。
　　2.对于查实的销售误导行为，各人身保险公司要严肃追究有关管理人员的责任，情节严重的，不仅要追究本级机构的负责人，还要严肃追究上级机构相关高管人员的责任。
　　三、各保监局要加强监管，切实履行好治理销售误导的区域监管责任
　　（一）各保监局要在保监会的统一部署和要求下，结合当地实际，创造性地开展治理销售误导工作，加大对辖内人身保险公司销售误导自查自纠工作的跟踪和督导，确保自查自纠工作切实取得成效。
　　（二）各保监局要在公司自查自纠的基础上，根据信访投诉和日常监管掌握的情况，选取违规问题较多、整改工作不到位的公司，灵活采取多种检查方法和手段，对银行保险渠道、个人营销渠道和电话销售渠道等开展重点治理，重点检查故意混淆保险与存款的概念、夸大合同收益、篡改客户信息及隐瞒合同重要内容等问题。
　　（三）各保监局要依法加大对销售误导行为的处罚力度。对查实的销售误导行为，监管机构要以处罚责任人、追究上级领导责任、责令停止接受新业务、吊销许可证为主要手段，严肃处理违法违规保险机构，特别要追究各级机构负责人和分管领导的责任，同时要依法严肃处理银行邮政等保险中介机构。对于基层机构出现严重销售误导行为、影响恶劣的公司，监管机构要通过行政、法律等多种手段追究上级公司有关管理人员的责任。
　　（四）各保监局要加大对销售误导相关信访投诉查处情况向社会公开通报的力度，督促公司重视销售误导治理工作。
　　（五）各保监局要积极同当地银监局开展监管合作，加强对银行兼业代理机构的监管，督促银行兼业代理机构严格落实保险销售的有关监管规定；要联合银监局对银行兼业代理机构开展销售误导检查工作，对查实的销售误导行为，要依法严肃处理银行兼业代理机构及其有关人员，对于情节严重的，要依法吊销保险兼业代理许可证。
　　四、保险行业协会要发挥行业组织的作用，承担起治理销售误导的行业自律责任
　　（一）保险行业协会要建立包括销售误导投诉率在内的治理销售误导效果评价指标体系，择机将各地区、各人身保险公司的评价结果向社会公布。
　　（二）保险行业协会要拓宽和畅通保险消费者的投诉渠道，探索建立销售误导投诉纠纷处理标准，逐步建立起销售误导投诉纠纷调解处理机制。
　　（三）保险行业协会要通过开展行业自律检查、通报各公司治理销售误导有关情况、加大对人身保险知识宣传教育等多种方式，营造互相监督、互相促进的治理销售误导氛围，让防治销售误导成为各公司的自觉行动。
　　五、全行业要齐心合力，营造治理销售误导的舆论环境
　　（一）组织行业力量加大对人身保险知识的宣传教育和普及，不断提升社会公众的保险意识。
　　（二）适时通过网络、电视、报纸等传播媒介，揭示人身保险的各种典型销售误导行为，向社会公众进行保险消费风险提示，不断提高保险消费者风险识别能力。
　　（三）借助保监会、保监局和保险行业协会网站，以及社会中介组织开展治理销售误导的问卷或电话调查，在互联网上建立与保险消费者的互动平台，及时了解相关情况，解答保险消费者提出的问题。
　　（四）适时组织主流媒体记者深入公司、代理网点、百姓中，加大对治理销售误导工作的明查暗访。通过主流媒体记者的声音，全面、客观地反映治理销售误导工作的组织开展情况、取得的成效和发现的问题。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　中国保险监督管理委员会
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 　二〇一二年二月十四日

江苏省人大常委会


江苏省法律援助条例（修订）


第一章总则

第一条　为了保障经济困难的公民平等地获得法律服务和法律保护，促进和规范法律援助活动，根据有关法律、行政法规的规定，结合本省实际，制定本条例。
第二条　本条例所称法律援助，是指经济困难的公民和特殊案件的当事人依照法律、行政法规和本条例获得的咨询、代理、刑事辩护等无偿法律服务。
本条例所称法律援助人员，是指受法律援助机构指派或者安排承办法律援助事项的律师等法律服务从业人员以及法律援助志愿者。
第三条　法律援助是政府的责任。县级以上地方人民政府应当采取积极措施推动法律援助工作，保障法律援助事业与经济、社会协调发展。
第四条　县级以上地方人民政府司法行政部门监督管理本行政区域内的法律援助工作。
第五条　省、设区的市、县（市、区）人民政府应当确定法律援助机构。
法律援助机构负责受理、审查法律援助申请，指派或者安排法律援助人员办理法律援助事项，负责法律援助资金的使用和管理。
第六条　支持和鼓励工会、共青团、妇联、残联、
高等院校参与法律援助活动，利用自身资源设立法律援助的组织，为经济困难的公民提供法律援助。
支持和鼓励其他社会组织参与法律援助活动。
支持和鼓励律师及其他法律专业人员自愿为经济困难的公民提供免费的法律服务。
第七条　律师事务所等法律服务执业机构及其法律服务从业人员应当依照法律、法规的规定履行法律援助义务。
具有法律业务知识和专业特长的人员可以注册为法律援助志愿者参加法律援助活动。
第八条　国家机关、企业事业单位、社会团体、其他组织和个人应当支持、配合法律援助机构和法律援助人员开展法律援助工作。
第九条　对开展法律援助工作成绩突出的组织和个人，由县级以上地方人民政府或者司法行政部门给予表彰和奖励。
第二章法律援助的范围

第十条　公民对于下列需要代理的事项，因经济困难没有委托代理人的，可以向法律援助机构申请法律援助：
（一）请求国家赔偿的；
（二）请求给予社会保险待遇或者最低生活保障待遇的；
（三）请求发给抚恤金、救济金的；
（四）请求给付赡养费、抚养费、扶养费的；
（五）请求支付劳动报酬或者因劳动关系请求经济补偿、赔偿的；
（六）因身体遭受严重损害请求赔偿的；
（七）因遭受家庭暴力、虐待或者遗弃要求变更或者解除收养、监护关系的；
（八）因遭受家庭暴力、虐待、遗弃、对方重婚或者有配偶者与他人同居的受害方要求离婚的；
（九）国家和省规定的其他事项。
第十一条　刑事诉讼中有下列情形之一的，公民可以向法律援助机构申请法律援助：
（一）犯罪嫌疑人在被侦查机关第一次讯问后或者采取强制措施之日起因经济困难没有聘请律师的；
（二）公诉案件中的被害人及其法定代理人或者近亲属，自案件移送审查起诉之日起，因经济困难没有委托诉讼代理人的；
（三）自诉案件的自诉人和被告人及其法定代理人，因经济困难没有委托诉讼代理人的。
第十二条　有下列情形之一的，法律援助机构应当为其提供法律援助，并无需进行经济状况审查：
（一）被告人是盲、聋、哑或者未成年人，没有委托辩护人，人民法院为其指定辩护的；
（二）被告人可能被判处死刑，没有委托辩护人，人民法院为其指定辩护的；
（三）主张因见义勇为或者保护社会公共利益的行为而产生的民事权益的。
公诉人出庭公诉的案件，被告人因经济困难或者其他原因没有委托辩护人的，人民法院为被告人指定辩护时，法律援助机构应当提供法律援助。
第十三条　本条例所称公民经济困难的标准，按照当地人民政府规定的最低生活保障标准执行。
设区的市人民政府为扩大受援人范围，可以根据本地区的实际情况调整公民获得法律援助的经济困难标准。
申请人住所地与受理申请的法律援助机构所在地的经济困难标准不一致的，按照受理申请的法律援助机构所在地的经济困难标准执行。
申请人因遭遇突发性事件造成经济困难的，由法律援助机构根据申请人家庭经济状况审查认定。
第十四条　申请人有下列情形之一的，法律援助机构应当认定其经济困难无能力承担法律服务费用：
（一）农村“五保”对象；
（二）社会福利机构中由政府供养的人员；
（三）无固定生活来源的重度残疾人；
（四）正在享受最低生活保障待遇的人员；
（五）领取设区的市、县（市）总工会发放的特困证的职工；
（六）依靠抚恤金生活的人员；
（七）法律、法规规定的其他人员。
第三章法律援助的申请和审查

第十五条　法律援助申请人为诉讼案件和其他法律事项中的当事人。
申请人被限制人身自由的，申请人的近亲属可以代为申请。
申请人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，由其法定代理人代为申请。
无民事行为能力人和限制民事行为能力人与其法定代理人之间发生诉讼或者存在其他利益冲突时需要法律援助的，由与该争议事项无利害关系的其他法定代理人代为申请。
第十六条　非指定的刑事辩护法律援助和诉讼代理的法律援助，由申请人向有管辖权的人民法院的同级司法行政部门主管的法律援助机构提出申请。
非诉讼事务的法律援助，除国家另有规定外，由申请人向其住所地、事由发生地或者争议处理机关所在地的法律援助机构提出申请。
第十七条　对于法律援助申请，两个以上法律援助机构都有权受理的，申请人可以向其中一个法律援助机构申请。申请人向两个以上法律援助机构提出法律援助申请的，由最初收到申请的法律援助机构受理。
法律援助机构之间就受理申请发生争议时，由共同的上一级司法行政部门决定。
第十八条　公民获得法律援助，应当具备以下条件：
（一）有合理的请求及事实依据；
（二）请求事项属于法律援助范围；
（三）因经济困难无能力承担法律服务费用，或者符合本条例第十二条　第一款规定
的情形。
第十九条　公民申请代理、刑事辩护的法律援助，应当向法律援助机构提交下列材料：
（一）居民身份证、户籍证明或者其他有效身份证明；
（二）与所申请法律援助事项有关的材料；
（三）经济状况证明或者属于本条例第十四条　规定人员的证明。
第二十条　经济状况证明由申请人住所地或者经常居住地街道办事处、乡（镇）人民政府出具。
街道办事处、乡（镇）人民政府收到公民请求出具经济状况证明的申请后，对符合条件的，应当在三个工作日内出具证明；不出具证明的，应当书面告知申请人，并说明理由。
经济状况证明应当如实载明申请人家庭人口、劳动能力、就业状况、家庭财产、家庭月（年）人均可支配收入和来源、生活变故等详细情况。
第二十一条　法律援助机构对申请人提出的法律援助申请，应当根据下列情况分别作出处理：
（一）申请人按照第十九条　的规定提交申请材料，并且请求事项属于法律援助范围的，法律援助机构应当接受申请材料，并向申请人出具接收清单。
（二）申请材料存在可以当场更正的错误的，应当允许申请人当场更正。申请材料不齐全或者不符合法定形式的，应当一次告知申请人需要补正的全部内容，或者要求申请人作出必要的说明；申请人未按照法律援助机构的要求补正或者说明的，视为撤回申请。
（三）申请人的请求不属于本法律援助机构受理的，应当告知申请人向有关法律援助机构申请。
（四）认为申请人提交的证件、证明材料需要查证的，由法律援助机构向有关机关、单位查证。
第二十二条　法律援助机构受理申请后，应当按照法律援助的条件进行审查，并在七个工作日内作出是否给予法律援助的书面决定。法律援助机构作出不予提供法律援助的书面决定的，应当说明理由。
第二十三条　法律服务执业机构在执业过程中遇有经济困难的当事人需要法律服务，并符合下列情形之一的，可以先行提供法律服务，并在三个工作日内报请法律援助机构审查：
（一）诉讼时效即将届满的；
（二）需要立即采取保全措施的；
（三）不及时提供法律援助会造成不良社会影响的；
（四）有其他紧急或者特殊情形的。
第二十四条　申请人对法律援助机构不予援助的决定有异议的，可在接到通知之日起三十日内向主管该法律援助机构的司法行政部门提出。司法行政部门应当自收到异议之日起五个工作日内进行审查，作出书面审查意见。
申请人对司法行政部门作出的书面审查意见不服的，可以在收到司法行政部门书面审查意见之日起六十日内向本级人民政府或者上一级司法行政部门申请行政复议。
第二十五条　法律援助机构应当将法律援助的事项范围、条件、程序、期限以及申请材料目录和申请示范文本等在办公场所公示。
第二十六条　法律援助机构负责审查法律援助申请的工作人员中有下列情形之一的，应当回避：
（一）是申请事项的当事人或者当事人的近亲属；
（二）与申请事项有利害关系或者其他关系，可能影响公正办理援助事务的。
第四章法律援助的实施

第二十七条　受援人在法律援助过程中享有以下权利：
（一）了解为其提供法律援助活动的进展情况；
（二）有事实证明法律援助人员不依法履行职责的，可以要求法律援助机构更换法律援助人员。
受援人在法律援助过程中应当承担以下义务：
（一）如实陈述案件事实与相关情况，提供有关证明和证据材料，配合法律援助人员开展法律援助；
（二）经济状况和案件情况发生变化的，应当及时告知法律援助机构。
第二十八条　人民法院指定辩护的刑事案件的法律援助，由该人民法院所在地的法律援助机构统一受理。
人民法院应当在开庭十个工作日前，将指定辩护通知书和起诉书副本或者一审判决书副本送交法律援助机构，法律援助机构应当在开庭前三个工作日内将确定的承办人员名单回复人民法院。
第二十九条　法律援助机构应当自决定给予法律援助之日起三个工作日内指派律师事务所等法律服务执业机构或者安排本机构律师、法律援助志愿者承办法律援助事务。
律师事务所等法律服务执业机构应当自接受指派之日起七个工作日内与受援人或者其法定代理人签订法律服务协议，并送法律援助机构备案。
第三十条　法律援助人员开展法律援助活动，应当以事实为根据，以法律为准绳，恪守职业道德和执业纪律，依法完成援助事项，维护受援人利益。
法律援助人员在法律援助活动中不得有下列行为
（一）无正当理由拒绝、拖延或者中止办理法律援助事项；
（二）向受援人收取财物或者牟取其它不正当利益；
（三）不及时向受援人通报法律援助事项的进展情况；
（四）泄露当事人的隐私；
（五）发现受援人不符合法律援助条件时，不报请法律援助机构批准终止法律援助。
第三十一条　法律援助
机构可以应法律援助人员的请求委托异地法律援助机构办理调查取证、文书送达、申请执行等法律事务，被委托的法律援助机构应当协助。
第三十二条　法律援助机构应当向受指派办理法律援助事项的人员支付办案补贴。
补贴标准由省级司法行政部门会同财政部门制定，设区的市可以根据本地实际情况提高法律援助人员的办案补贴标准。
第三十三条　法律援助机构在提供法律援助过程中发现受援人有下列情形之一的，应当撤销法律援助：
（一）受援人提供的经济状况等证明材料虚假或者伪造的；
（二）受援人提供的证据材料虚假或者伪造的；
（三）受援人利用法律服务人员提供的法律服务从事违法活动的。
法律援助机构应当自撤销法律援助之日起三个工作日内告知人民法院和接受指派的律师事务所等法律服务执业机构。
第五章法律援助的保障

第三十四条　县级以上地方人民政府应当将法律援助经费列入同级财政预算，逐步增加财政投入。法律援助经费应当专款专用，接受财政、审计部门的监督。
第三十五条　省依法设立法律援助基金会，为法律援助提供物质支持。
设区的市可以根据本地实际需要依法设立法律援助基金会。
鼓励社会组织及个人向法律援助事业捐赠财产。捐赠财产按照国家有关规定享受税收优惠。第三十六条　受援人向人民法院起诉的，人民法院立案时应当缓收诉讼费用。案件审结时，对方当事人胜诉的，人民法院应当视受援人的经济状况决定减收、免收诉讼费用。未减收的诉讼费用可以在法律文书送达后缴纳。
仲裁机构、公证机构、鉴定机构对法律援助案件受援人申请仲裁、公证、鉴定的，应当减收、免收或者缓收仲裁、公证、鉴定费。
第三十七条　法律援助人员凭法律援助机构的证明，利用档案资料，除涉及国家机密等依法不得公开的资料外，国家机关和相关组织应当配合，并免收下列费用：
（一）档案资料查询费；
（二）咨询服务费；
（三）调阅档案（资料）保护费；
（四）证明费（学历、工龄证明、机构设置证明、房产地产证明、财产证明等）。
对相关材料复制费，应当给予减、免，减收的标准按复制档案资料所需的原材料成本费计算。
第六章法律责任

第三十八条　法律援助机构及其工作人员违反本条例的规定，有下列情形之一的，由其所在的司法行政部门责令改正；情节严重的，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员依法给予行政处分：
（一）对符合国家和本条例规定条件的法律援助申请不予受理的；
（二）申请人提交的申请材料不齐全、不符合法定形式时，不一次告知申请人必须补正的全部内容的；
（三）决定不提供法律援助而未依法说明理由的。
第三十九条　法律援助机构及其工作人员、律师事务所及其律师办理法律援助案件收取财物的，由司法行政部门依据国务院制定的《法律援助条例》予以处罚。
前款规定以外的组织、人员以法律援助的名义从事有偿法律服务的，由司法行政部门责令改正；有违法所得的，没收违法所得，并处违法所得一倍以上三倍以下罚款。
第四十条　受援人以欺骗方式获得法律援助的，司法行政部门应当责令其支付已实施法律援助过程中的全部费用，并可以给予警告。
第四十一条　公民申请办理经济状况证明，街道办事处、乡（镇）人民政府在法定期限内既不出具经济状况证明，又不书面告知当事人理由的，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员依法给予行政处分。
有关机关、单位无正当理由拒绝法律援助机构就经济状况证明进行查证的，对直接负责的主管人员依法给予行政处分。
为法律援助申请人出具虚假证明的，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员依法给予行政处分。
第四十二条　司法行政部门工作人员滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊的，依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第七章附则

第四十三条　本条例自２００５年１２月１日起施行。