对内资保险公司诚信问题的深层思考

王忠辉律师 北京市中银律师事务所


【内容摘要】诚实信用不仅是一个国家经济繁荣和社会发展的基础，也是一切企业依法应当遵守的商业道德。企业在经营过程中只有讲求信用，恪守诺言，诚实不欺，以信为本，才能在激烈的市场竞争中赢得胜利。保险公司作为经营风险的公众企业，诚实信用显得尤为重要。本文从一起财产保险理赔案出发，指出内资保险公司在理赔过程中存在的不诚信问题，分析其对公司可能产生的不良影响，并提出加强保险代理人素质培训、完善公司诚信体系建设及相关业务操作流程等应对策略。
【关键词】内资保险 理赔 诚信 问题 应对
“理赔难”一直是困扰每一位消费者购买保险的最大心理障碍，因此，“理赔难”也成为各保险公司进行市场竞争、提高市场份额的切入点。随着保险市场的日趋活跃，消费者保险意识的日渐增强，各保险公司无不使出浑身解数，试图破解“理赔难”难题，获得更多的市场份额。然而，无论各保险公司作出如何美丽的承诺，当真正遭遇消费者理赔时，“理赔难”问题又会再度浮出水面。长期以往，消费者在投保之前不得不对各保险公司的诚信划个问号，投保热情受到了极大的抑制。伴随着中国保险业入世保护期的终结，大量外资保险公司将涌入国内市场，难以想象，内资保险公司不彻底解决诚信问题将如何应对汹涌而至的外资保险公司。
【案例回放】
2007年8月，韩女士通过保险代理人王某某在国内某知名财产保险公司为自己的爱车购买了车辆损失险、全车盗抢险、乘客座位责任险、车身划痕损失险、第三者责任险等车辆全套保险，合计花费保险费两万余元人民币。想到自己的爱车有了保障，韩女士并未在意高昂的保费。2008年4月的一天，韩女士驾驶爱车不小心发生剐蹭，造成车身出现划痕，韩女士随即按照规定报了案，之后按照保险公司的要求，韩女士到该保险公司定点维修单位进行了定损和维修，并支付了相关费用。但当韩女士持相关手续到保险公司进行理赔时，却被理赔员告知系统显示韩女士的保险费尚未到账，无法理赔。韩女士当即提出其已将保险费交给保险代理人王某某，王某某也已将保险公司出具的保费发票及保险单交给韩女士的事实，但保险公司仍坚持以公司未收到保费为由拒绝向韩女士理赔。无奈，韩女士只好选择诉讼途径来维护自己的合法权益。最终，韩女士讨回了自己应得的保险赔款，但该保险公司视客户合约为儿戏的做法却使韩女士深感失望，紧接着，韩女士与这家保险公司解除了车辆保险合同。
【法理评析】
根据《中华人民共和国保险法》的相关规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为；保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。从上面的案例来看，韩女士作为投保人，就其购买的车辆通过保险代理人王某某向保险公司投了保，向保险公司支付了保险费，保险公司同意承保并向韩女士出具了保险单及保险费发票。至此，韩女士与保险公司依法建立了车辆保险合同法律关系。现韩女士按照合同约定履行了支付保险费的义务，车辆发生保险事故时，保险公司却以保险费仍在保险代理人手中，公司未收到保费为由拒绝向韩女士理赔。且不说保险公司向韩女士开具保险单及保险费发票依法已可证实保险公司同意承保且已收取保险费这一事实，退一步讲，即便保险公司由于内部管理问题实际并未收到保险费，但由于王某某为保险公司的保险代理人，完全是在保险公司授权范围内代其办理保险业务，韩女士向王某某支付保险费的行为依法也应当认为韩女士已向保险公司支付了保险费，故当发生保险事故时，保险公司依法负有支付保险金的义务。
【负面影响】
正如前面介绍的那样，事件发生后，无奈的韩女士最终通过司法诉讼途径维护了自己的合法权益，并且与这家保险公司解除了车辆保险合同，改投他家。通过这一案例，我们可以看到，保险公司无理拒绝赔付的行为不仅严重违反了保险合同的约定，更伤害了消费者的感情，损害了自身的商业信誉。然而，更为可怕的是，甚至走到这个地步，也许保险公司也并没有意识到这一事件可能会给自己带来的损失。是的，如果看到丢失的仅仅是一个消费者，那确实没有多大损失可言；但如果长期以往不守诚信，不顾及消费者的感情，保险公司将可能会因此而失去无可估量的市场，这不得不说是这家保险公司的损失。
众所周知，中国保险业的入世保护期已于2006年底终结，中国的保险市场已基本处于完全开放的状态。在此背景下，越来越多的外资保险进入国内市场，原有的外资保险也广泛开设机构，与内资保险公司抢夺市场。“分改子”后的外资保险公司大大降低扩张成本，进一步加速了本地化进程，中外保险公司之间的“圈地大战”已经开始上演。不可否认，保险市场对外开放对内资保险公司在公司治理、经营理念、风险防范和品牌意识以及产品开发能力等方面产生了深远的影响，对提高中国保险业整体水平、加快保险业发展起到了积极的作用；但另一方面，面对中国这块巨大的市场，在中国政府金融业长期分业经营、分业监管的环境下，一些外资金融集团早已通过分别准入的形式，同时涉足银行、保险和证券业，并在发展中逐步整合金融资源，形成集团化经营的合力优势，这将对内资金融机构形成很大的竞争压力。在这种群雄并立的时代，竞争力的关键就是看谁的诚信度高。因此，诚信可以说已经成为保险公司的安身立命之本。内资保险公司再不悬崖勒马，及时改善自己的工作作风，重塑良好的市场诚信度，拿什么与强大的外资抗衡？
【应对良策】
诚信问题是困扰保险业的一道难题，也是社会诚信问题在保险业的综合体现。近年来，虽然监管部门和保险公司都在加强诚信建设方面采取了一些措施，也取得了一定成效。但不讲诚信的问题仍然相当程度地存在。“理赔难”就是这些问题当中非常突出的一个问题，保险事故发生后，部分保险公司不按合同约定，找出种种理由惜赔、拖赔，甚至无理拒赔，“承保容易理赔难”现象严重。在大量外资保险公司进军国内保险市场的今天，内资保险公司只有尽快改变以往不良陋习，未雨绸缪，积极应对，才能最终在激烈的市场竞争中立于不败之地。作为国人，笔者建议，现阶段内资保险公司应有忧患意识，并着手做好以下几方面的应对工作。　
一、进一步加强对保险代理人的素质培训，树立全心全意为投保人服务的思想。
任何一个公司都由无数个员工组成，员工的素质直接决定或影响着公司的整体素质，也直接决定着这家公司的社会形象。与一般公司不同，由于当前各保险公司大都利用保险代理人拓展业务，因此，保险公司的社会形象又与其保险代理人的素质密切相关。实践中，保险代理人的素质良莠不齐且流动性很大，保险公司大都拿业绩来对其进行考核，很少将精力投放在将这些代理人的素质培训上，造成保险代理人在拓展业务时为了实现业绩，经常误导甚至欺骗投保人，工作一段时间后又因各种原因离开了保险业。当投保人发生保险事故进行理赔时，却发现与保险代理人当初的承诺大相径庭，由此与保险公司发生争执，产生纠纷。
鉴于保险代理人存在的上述问题，保险公司不应再继续置若罔闻，单纯以业绩作为考核指标，而应积极调整思路，从保险代理人为保险公司延伸的高度出发，强化保险代理人的素质培训，规范保险代理人的言行，将保险代理人在拓展业务中的忠诚和诚信列为考核的指标，一旦发现保险代理人在拓展业务中存在对公司不忠诚、对客户不诚信的行为，坚决将这类保险代理人清除出代理人队伍，并在业内建立黑名单。
二、进一步加强公司的诚信体系建设，重塑公司的诚信形象。
诚实守信是最基本的商业道德，只有按照此种商业道德行为，才能保证交易活动能够高效快捷地进行，从而形成正当稳定的商业信用乃至建立整个社会的信用体系和秩序。在保险合同关系中，由于保险关系的特殊性，对当事人诚信的要求严格于一般民事活动，要求当事人具有“最大诚信”。也就是说，对于保险公司来说，法律对其诚信的要求要远远大于其他一般企业，因此，保险公司理应是最讲诚信的公司。
党的十六大报告明确提出要整顿和规范市场经济秩序，健全现代市场经济的社会信用体系。十六届三中全会进一步强调，要形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度。2007年3月，国务院办公厅又下发了《关于社会信用体系建设的若干意见》，进一步阐明建立健全社会信用体系，是建立和发展社会主义市场经济的基本要求。作为内资保险公司，应当顺势而为，进一步做好诚信体系建设，增强市场美誉度，提高自身与外资保险公司相竞争的能力。具体来说，内资保险公司首先应加强员工思想道德教育，引导员工树立正确的诚信观念；其次，内资保险公司应以制度为保证，建立一套公平合理的诚信评价机制，对每位员工实行动态考核，惩处失信的员工，褒奖诚信的员工，形成诚信建设的长效机制。最后，内资保险公司管理层应以大局为重，从战略高度出发处理与客户的关系，积极推动公司与客户的互动式交流，真正树立起“客户利益至上”服务理念。
三、进一步完善相关业务操作流程，有效防范风险发生。
业务操作流程是对某一业务整个工作过程的说明和讲解，不仅包括每一环节的基本操作、注意事项，而且包括在流程进行中出现状况后的请示、汇报、处理等事宜。由于业务操作流程是提高工作效率和防范企业风险的有效手段，因此，企业在经营管理过程中都针对不同的业务设计了相适应的操作流程，但操作流程设计的好坏却相差较大，导致现实生活中因流程设计问题引发的法律风险不在少数。
保险公司作为开展保险服务的专业化公司，其自身也设计了相对规范的业务操作流程和风险防范机制。对于案例中这家保险公司设计的业务操作流程，笔者不想更多地妄加评价，仅针对案例中显现的问题及相应的法律风险作以下提示，希望能引起存在类似问题的保险公司的注意。
（一）保费未到账而开具保险单、发票的法律风险
从案例来看，投保人将应当交纳的保险费交给保险代理人，保险代理人在未将保险费交给保险公司的情况下，保险公司就为投保人开具了保险单、发票。大家都知道，保险单依法为保险公司同意承保的法定凭证，发票则是证明保险公司已收取保险费的法定凭证，投保人取得这两件凭证也就意味着投保人与保险公司达成了保险公司承保保险单项下保险标的的保险合同，且保险公司已向投保人收取了保险费。在这种情况下，只要约定的保险事故发生，除法定拒绝支付赔偿金的情形外，保险公司依法应当按照约定支付赔偿金。然而，事实是由于保险代理人的过失，保险公司实际并未收到保险费却仍须支付保险金，自然觉得冤枉，即使事后也可向保险代理人追索。尤其当出现保险代理人恶意代理投保的情况下，保险公司将不得不承担更大的法律风险。因此，笔者建议保险公司完善操作流程，严格在收到保费后才开具保险单、发票，防范风险的发生。
（二）理赔机制不健全的法律风险
保险服务包括展业、承保、防灾、理赔、资金运用等等方面，其中最为关键的是理赔。因为消费者购买保险的根本目的在于：一旦发生保险事故能够得到及时的理赔，以稳定其生产经营和生活的正常进行。所以，理赔工作做得如何，是衡量保险公司服务质量的根本所在，也是体现保险公司诚信度、提高美誉度、在竞争中生存并发展的根本所在。从上面的案例来看，当投保人按照正常程序持保险单、发票到保险公司理赔时，保险理赔人员却以未收到保费无法理赔为由拒绝了投保人的理赔要求，导致投保人不得不通过诉讼途径来维护自己的合法权益。最终，保险公司不仅输了官司，也落下不诚信的名声。笔者认为，这起事件的发生在一定程度上与保险公司的理赔机制不健全有关，假如保险理赔人员在面对这起有别于一般理赔案件的特殊的理赔事件时，不是消极拖延，而是能够尽职尽责，全心全意为公司利益考虑，在作出正式答复前及时向公司法务部门或者律师反映此事，通晓法律且最大程度维护公司利益的法务部或者律师通过法律上的预判，必然会作出给予理赔的决定，保险公司也就避免了这场本无需发生的诉讼。有鉴于此，笔者建议，对于理赔案件，保险公司除制订正常情况下的理赔程序外，还应当同时制订非正常状态下理赔的特别程序，对于非正常状态下的理赔，在保险理赔人员拿捏不准时，应在向客户作出正式答复前征求公司法务部门或者律师的专家意见，专家意见认为应予赔偿的，在报请相关负责人批准后依法及时给予理赔，专家意见认为不应赔偿的，再作出不予理赔的决定也为时未晚。
四、进一步提高竞争意识和竞争能力，积极应对保险业对外开放带来的冲击。
我国保险公司长期以来基本上是依赖市场垄断与官方行政定价，对老百姓来说，根本没有太多实惠，更谈不上以客户为中心的全面的个性化服务。再加上内资保险公司不同程度地存在着保险产品结构雷同、业务单一、创新不足、粗放经营等问题，致使内资保险公司普遍缺乏市场竞争力。随着中国保险业的进一步开放，外资保险公司的大量涌入，由此带来的竞争必然会对国内保险业产生一定的冲击。虽说外资保险公司还受到设立资格、经营范围以及地域方面的严格限制，但从长期来看，这种限制会逐步放宽，外资保险公司与内资保险公司之间的激烈竞争在所难免。然而，庆幸的是，经过近20年的反复讨论、修改，2007年8月30日《反垄断法（草案）》经十届全国人大常委会第29次会议高票表决通过，并将于2008年8月1日起正式施行。《反垄断法》的出台，进一步增强了内资保险公司对市场竞争规则的认知能力，增强了保险消费者对竞争文化的认同，有力地推动了中国保险市场环境中竞争文化的培育和形成。更主要的是，《反垄断法》对外资并购的审查做出了规定，有利于中国的经济安全和保险企业更好地参与全球竞争。
事实证明，在竞争日益国际化的保险市场上，我国保险业要想立于不败之地，就必须培育一批具有雄厚实力和国际知名度的民族保险业的大公司、大集团。因此，为了能够在未来的竞争中获得胜利，内资保险公司必须转变经营观念，树立效益成本的经营思想，从现在做起，苦练内功，不断提高经营管理水平，开发新的险种，发展新的市场，通过高质、高效、高附加值的服务竞争，扩大和稳定客户关系，占有更多的市场份额。同时，在这场竞争中，内资保险公司还应积极学习和借鉴外资保险公司管理技术、资金运用、人才培养等多方面的先进经验，不断增强自身实力，打赢这场硬仗，保证我国保险业稳定健康快速发展。
【结束语】
目前，中国保险业已经进入了深度开放期，中国保险业对外开放按照“优势互补、合作共赢、和谐发展”的原则稳步推进，保险法制不断完善，体制不断深化，内资保险公司正应以更加积极的姿态来迎接保险业发展的新时期。相信不远的未来，内资保险公司通过不断提高自身素质，转变经营观念，完善诚信体系，提高经营管理水平，完全能够达到与外资保险公司进行平等竞争的水平。因此，笔者认为，外资保险公司的大量涌入本身并不可怕，可怕的是内资保险公司面队激烈的竞争而浑然不觉，仍然我行我素，拒不纠正失信行为，那将是中国保险业最大的悲哀。

作者：北京市中银律师事务所 王忠辉律师
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江苏省无锡市人民政府


无锡市政府关于印发《无锡市工业遗产普查及认定办法（试行）》的通知

锡政发〔2007〕208号 　


各市（县）和各区人民政府，市各委、办、局，市各直属单位：

　　现将《无锡市工业遗产普查及认定办法（试行）》印发给你们，请认真贯彻执行。

　　

二○○七年五月二十五日

　　

　　

无锡市工业遗产普查及认定办法（试行）

　　



　　为进一步做好工业遗产普查和保护工作，实现我市“十一五”文化遗产保护规划的总体目标，彰显城市文化特色和底蕴，传承前人创业精神，推动无锡工商名城和文化名城建设，制定本办法。

　　



　　

第一章 概念与对象

　　第一条 工业遗产是具有历史学、社会学、建筑学和科技、审美价值的工业文化遗存,是文化遗产的重要组成部分。

　　我市工业遗产是最具地域特色和个性的历史文化资源，是无锡文化事业、文化产业发展的基础。

　　第二条 工业遗产内容分为物质遗产和非物质遗产。

　　物质遗产有厂房、仓库、码头、桥梁、故居及办公建筑等不可移动文物；有机器设备、生产工具、办公用具、生活用具、历史档案、商标徽章及文献、手稿、图书资料等可移动文物。

　　非物质遗产有生产工艺流程、手工技能、原料配方、商号等相关的工业文化形态。

　　

第二章 普查与登记

　　第三条 普查要制定普查计划，制作登记表格，绘制调查地图。

　　第四条 工业遗产普查重点为：

　　（1）解放前民族工商业企业、名人故居及公益建筑等遗存；

　　（2）解放后50年代的工商业企业；

　　（3）改革开放期间的乡镇企业。

　　第五条 工业遗产普查和保护过程中要加强宣传教育，积极发动群众，引导和调动社会力量参与工业遗产普查，充分发挥社会力量在工业遗产普查、认定、信息传播、研究成果和保护利用等方面的积极作用。

　　第六条 要将普查到的工业遗产完备的外观特征和遗址情况进行梳理并登记、建档。

　　记录应包括对物质、非物质遗产的描述、绘图、照片、影像等资料。

　　第七条 工业遗产的普查是一项长期的工作，在城市改造、“退城进园”和农村“三集中”过程中发现符合规定标准的工业遗产，有关方面应及时向市文化、规划部门报告，依法予以保护。

　　

第三章 认定与程序

　　 第八条 评估以历史学、社会学、建筑学和科技、审美价值为准则。符合下列条件之一的，可确定为工业遗产：

　　（1）在相应时期内具有稀有性、唯一性和全国影响性等特点。

　　（2）同一时期内，企业在全国同行业内排序前五位或产量最多，质量最高，开办最早，品牌影响最大，工艺先进，商标、商号全国著名。

　　（3）企业布局或建筑结构完整，并具有时代和地域特色。

　　（4）与无锡著名民族工商实业家群体有关的民族工商业企业、名人故居及公益建筑等遗存。

　　第九条 工业遗产的认定应根据下列程序进行：

　　（1）各地、各有关部门和各国有监管企业根据普查情况，汇编登记资料；

　　（2）建立专家咨询体系，由文化、规划、建设、历史、档案等方面的专家组成评估委员会，根据工业遗产认定的标准，提出评估意见；

　　（3）文化、规划、建设、档案等行政部门建立会商制度，根据专家意见，研究确定工业遗产目录；

　　（4）确定的工业遗产目录报市政府审核公布。工业遗产目录参照《中华人民共和国文物保护法》、《中华人民共和国城市规划法》规定的文物保护单位和历史街区的管理办法实施管理；

　　（5）列入目录的工业遗产按照文物保护单位评审标准，分别报批市级文物保护单位、省级文物保护单位、全国重点文物保护单位。

　　

第四章 保护与利用

　　第十条 工业遗产采取抢救保护与开发利用相结合的原则，因地制宜挖掘工业遗产的现实价值，既要注重与城市整体脉络相协调，又要注重再利用和可持续发展。

　　工业遗产保护性利用可以结合其自身特点，实现功能置换，改建为专业博物馆、主题文化公园、社区历史陈列馆、文化艺术创意中心等，或作原生态保护。

　　第十一条 对工业遗产按照“谁使用、谁负责、谁保护”的原则。在企业拍卖、转产、转制、置换等过程中，受让方应采取积极措施，切实履行保护工业遗产的职责。

　　第十二条 工业遗产的利用应有效保护厂房、机器、地下要素、建筑综合整体及工业景观，应当考虑到遗产区的考古及生态价值。

　　

第五章 职责与分工

　　第十三条 工业遗产普查方式采取条块结合、以块为主的办法进行。

　　各市（县）、区要将辖区内的企业纳入管理范围，切实承担责任，全面普查梳理辖区内的工业遗产，防止疏漏。

　　第十四条 工业遗产普查工作明确以下分工：

　　（1）市文化局和规划局是工业遗产保护的行政主管部门和牵头实施部门，要认真制定工作方案，组织普查、认定，制定总体保护规划，严格实施管理。

　　（2）各市（县）、区要在政府的统一领导下，文化、建设部门相互配合，以块为主，积极开展辖区内的工业遗产普查，搞好登记、汇编，集中报送市文化局。

　　（3）市国资委、经贸委负责检查督促各国有监管企业的工业遗产普查及保护工作；各国有监管企业要重视所属国有资产中的工业遗产的保护，认真开展厂房、机器设备、工具等文物的普查，建立档案，并接受市主管部门的指导和提供普查资料。

　　（4）市发改、规划、建设、国土等部门要按照工业遗产保护的要求，在批准项目，城市改造，土地划拨、出让，企业搬迁、置换，房屋开发、建设过程中，严格遵循文物保护的基本原则，妥善处理各种矛盾，保护和利用好工业遗产。

　　（5）市档案局牵头组织各级档案部门进行纸质文物的普查和整理。

　　（6）各市（县）、区及相关工业遗产权属或使用部门要根据工业遗产的保护要求编制好工业遗产保护和利用规划。市规划和文化部门要按程序严格审查，报市政府批准后实施。

　　第十五条 已通过评估界定的工业遗产，市文化部门要积极提升工业遗产文物保护等级。

　　市文化局会同规划局共同做好工业遗产保护范围和建设控制地带的划定工作，并报市政府批准施行；将有建筑特色、有规划水平、有突出价值的历史厂区，作为历史地段纳入全市总体规划。

　　较具价值的工业可移动文物，市博物馆、图书馆、档案馆和国有专题博物馆（档案馆）应分别征集收藏。

　　各级政府要安排专项资金，并纳入本级财政预算，给予重点保障。

　　第十六条 在工业遗产的重点保护区内安排建设项目时，有关部门应当事先征得文物行政主管部门的同意。

　　

第六章 奖励与处罚

　　第十七条 建立工业遗产普查、保护考核机制。由市文化局、规划局组织对工业遗产普查和保护工作进行评估、检查和监督。

　　第十八条 对在工业遗产普查和保护工作中有突出贡献的单位、个人给予表彰和奖励，并给予一定的政策支持。对未履行职责的单位、个人给予警告、严重警告等行政处分。

　　第十九条 单位、个人有破坏或不依法保护已经市政府审核公布为文物保护单位或列入工业遗产保护目录的工业遗产行为的，严格按照《中华人民共和国文物保护法》的相关规定处理。

　　第二十条 本办法自发布之日起施行。